經濟遊戲，都是符合財團的制度，不公平！

 

從20歲出社會之後，我沒有家庭的後盾，一切靠自己開始打拼，除了借貸別無他法。在民國80年辦了第一張花旗信用卡，當時從事旅遊業，由於業務的需求，一開始就使用循環信用，當時的收支情況就是賺多少花多少，平均每月收入有4、5萬，覺得只繳最低應繳金額也很輕鬆。

 

信用卡圓夢，銀行打造了借貸人生

30歲結婚，結婚也是借貸，房子頭期款也是借的，房屋貸款可以貸9成，買300萬，心想我還年輕，還能賺錢慢慢還，就連買車也是借貸。「有借有還，在借不難」，信用卡一直在消費，一直繳循環利息，算一算我對銀行陸陸續續的貢獻將近10年，銀行當然也認為我“信用良好”，一直提高額度，以我辦萬泰現金卡為例，當初以卡辦卡，用中國信託的信用去核貸，一開始是4萬塊到最後一直放鬆給到60萬的額度。

 

直到93年開披薩店，信用卡債務累積到100萬，但為了創業投資，又辦信貸和多張信用卡現金卡，算算當時負債已經高達400多萬，93年信用卡每月最低應繳金額2萬多(未含房貸1萬多)，然而因店內生意不佳，導致債務都繳不出來，只好結束營業。這中間為了周轉支撐店面，也有借過當鋪(車抵押)、地下錢莊(生意票貼)，但總是不夠，直到94年連房子也被銀行拍賣。95年小孩子早產1000公克，那時候醫藥費全都跟朋友借，因為卡債都把信用額度佔滿了。過去十幾年間，銀行讓我擁有房子、車子，銀行也讓我失去一切。

 

先還利息九年，這個叫協商？

我也嘗試過與銀行協商，94年停止繳卡的時候銀行開始催繳，電催了將近一年，每家銀行都有，當然資產公司比較惡劣。當時最大債權銀行是萬泰和中信，試圖要去協商但協商破裂，那時候銀行告訴我說：「還9年，1個月還1萬塊，先還利息，還完之後再看到時候情況再做決定」，天阿！要我先還9年利息，但本金都沒有清償！我說這個叫協商？

 

 

協商破裂，債清更生也不成

好不容易等到債清法通過，懷抱希望能夠讓自己有重新開始的機會，第一次和中國信託協商不成立，出資協商不成立證明，之後透過法扶協助送法院進入更生程序，結果補件之後，整個流程剛好是一年的時間，但更生被駁回，理由是因為“我五年之內有從事每月20萬的營業額收入”，不適用更生條款。投資失利讓我負債累累，卻不適用更生條款，那我該怎麼辦？我甚麼都沒了，銀行強制扣薪1/3，白天跑保險業務、旅遊業務、晚上再當警衛，我只能再等五年？利息再循環五年？銀行再催收五年？再扣薪五年？

 

債權委外根本是銀行欺騙的手段

在我生意失敗負債期間，為了家裡支出，太太也有卡到債務。太太債務協商整個過程有被銀行欺騙的感覺，她的債權跟富邦協商好了，但是有一部分委外到別家資產管理公司，結果那條還在強制執行，利息還複利滾存，本金還完了，現在還利息，利息算一算已經超過本金剛好一倍，詢問銀行但銀行卻說：“委外債權銀行不處理”，怎麼會這樣？這個委外制度根本就有問題，一個案子應該有一定的流程，聯徵出來，每家銀行外賣給誰都不知道，存心欺騙有心還款的消費者，已經協商完成，一個月還3、4千塊，繳了2年，都正常。委外的債務有12萬，也已經還完了，但利息又12萬出來，我們沒有錢找律師只能自己做啊！自己訴訟，直到現在還在打利息訴訟官司。

 

銀行是政府特許行業！

反觀這社會，資本主義就是財團社會，社會缺乏保障老百姓的社會正義，銀行是政府特許行業！集合大家的資金來做放貸事情，銀行卻沒有顧社會公益、社會道德，社會上的不平等，都集中在一部分人身上，只有銀行在賺錢，這個制度不變，一大堆年輕學子、年輕人還是會步入這個後塵。為什麼？因為人還是要生存啊！人要吃飯啊！有借錢的工具不可能不用，不用那拿什麼生存，難道要犯罪？

 

法院變成討債院

有時候覺得自己是很笨，都是投資都是慾望，收入不能負擔一定都是負債。銀行透過複利滾存，幾年就可以把幾百億的帳款打完，請問，之前事情沒有處理完畢，我們這些受害人有辦法處理嗎？政府處理事情，不應是只是站在那裡，要從很多面向要去看它，現在面臨到一個問題，這是社會上的問題啊！資方有一個支付債權在手上，就可以一直追你，一直借你，直到現在法院簡直變成了討債院！

 

訪談者：輔大社研所 蔡依玲、帥文欣 / 輔大法律系 陳愷昀

資料檢核：陳愷昀

逐字稿：帥文欣

撰文：蔡依玲