何大哥（自救會志工)



    來到卡債自救會也有四年了，在未踏入本會之前，對於消債法一片模糊，但是在101年修法後，自救會為了讓志工具有消債觀念可以說服後期進入本會的債務人，承蒙多位熱心修法律師群一再惡補下，什麼是協商、前置調解、更生、清算，才稍有認知，努力去推廣,因此每當有聚會時我會主動鼓勵卡債朋友們，不要只想跟銀行協商，應多多申請『更生』或『清算』，雖然180期0利率，漂亮的口號，確實很吸引人。但你可否想到15年其變化何其大，在現今社會底層裡，高失業率及貧窮化的趨勢下，稍有不慎將跌入『毀諾』一途。

       以我申請更生的當時(民國99年)巳65歲，收入不穩定也無房產，是蠻符合申請『清算』的條件，但是在未修法前，看到清算免責率只有5 %，更生是24 %，再加上銀行的疲勞催債，因而沒有多多思慮做了衝動的抉擇—更生。2年後因繳不出錢來，我毀諾了……..

        雖然我的更生案例是失敗的，但慶幸的是101年修法後，更生比率大幅提升到70 %.，清算也來到45 %，自救會的顧問及夥伴們，四年來的努力沒有白費，在此我還是大聲急呼債務人，要選擇『更生(六年)或清算』，不要被15年0利率的漂亮口號所矇騙，走入漫長的背債歲月‧

       以下幾點是我一再鼓勵更生、清算的說辭:

1.進入更生或清算程序就會暫停催收，可以鬆一口氣。

2更生認可(或進入清算程序)後，若因不可歸責於已之事由而毀匿，不但可以延長2年，其產生的違約金、利息等費用，皆列為『劣後債權』，據律師透露，求償機率非常低。

3.等到有收入要還錢時，還是依照『更生方案』來償還，消債法有此良善美意，債務人—你，何樂而不為?!
                                                                           2014-9-8  於新北三峽